직장인 재무관리 이렇게 해야

직업의 세계로 막 뛰어든 사회초년생들에게 항상 어른들이 말씀하시는 것이 있습니다..
그것은 저축을 열심히 하라는 것입니다.

저축을 해야 하는 이유는 당연히 앞으로 있을 결혼과 내집마련, 자녀교육 그리고 노후준비 등의 일련의 인생 빅이벤트들을 성공적으로 이끌기 위한  대비를 위해서 입니다..

그런데, 이전 세대에서만해도 저축을 기본으로 인생 설계를 해왔다고 볼 수 있지만 요즘은 무작정 저축만 할 것이 아니라 자신의 자산과 소득수준에 맞춰 구체적이고 현실적인 재무목표를 세워야 합니다..

자신의 상황와 맞게 목표 설정을 해야

예를 들어, 결혼자금을 마련한다고 한다면... 
결혼시기에는 경제적 능력 등 개인이 처해있는 상황에 따른 차이가 있으므로 각자 본인 목표로 하는 너무 길지 않은 기간을 설정해서 결혼시기를 정하고 자금 마련 계획을 수립해야 합니다.. 

즉, 결혼자금을 언제까지 얼마나 준비해야 할지 목표를 세운 다음...
결혼자금이 필요한 시기와 목표금액을 정하고 매월 얼마 정도를 저축해야 하는지 계산해야 하며...
개인마다 기대수익률이 다르므로 자신에게 맞는 포트폴리오를 구성해야 합니다..

반면에 내집마련일 경우라면..
우선 저축기간과 목표금액을 설정하고 월 저축액을 결정해야하며...
주택 마련을 위한 저축상품을 공부하여야 하고..
마지막으로 결혼자금을 모을때와 마찬가지로 자신에 맞는 포트폴리오를 구성해야 합니다..

그렇다면, 자녀교육 자금마련이나 노후대비 자금마련의 경우는 다를까요?
그렇지 않습니다..

기본적으로 모든 재무적 계획은... 
개인의 경제적 상황에 맞는 목표 설정과 거기에 맞는 포트폴리오 구성 과정이 필요하다고 볼 수 있습니다..
그리고, 여기서 핵심은 자신의 상황에 맞는 목표 설정입니다...

<관련링크> : 투자성향별 재테크법

나이대별로 보는 자산관리 전략

직장인들이 효율적으로 목돈을 만들 수 있는 자산관리 전략으로는 무엇이 있을까요??

우선 나이가 젊어 여유가 많다면 재테크보다는 재무설계를 목표로 단기적인 시간보다는 장기적인 관점을 가지고 투자를 해야 합니다.

이는 복리의 효과로 더 많은 이익을 볼 수 있고  적은 금액으로 목돈을 만들 수 있기 때문입니다.

하지만 나이가 높아 은퇴를 앞둔 상황이라면 저축비중을 높이고 확실한 투자보다는 안정성에 초점을 맞추는 것이 중요합니다.

즉,  나이대 별로 투자방식도 바뀌게 되는 만큼 수익률이 좋다고 모든 사람이 똑같은 상품에 투자하는 것은 옳지 않고 나와 맞는 금융상품을  선택 후 가입해야만 내가 원하는 목돈을 만들 수가 있다는 이야기 입니다.


더 자세히 살펴보면,

- 20대에는 공격적인 투자 방법을

 : 대학 졸업 후 갓 사회생활을 시작한 사회초년생일 경우 제일 먼저 재무목표를 설정한 뒤 소득 중 절반은 무조건 저축과 투자에 사용해야 합니다.

보험도 어리면 어릴수록 보험료는 적게 드니 이때 가입하는 것 이 좋습니다.

<관련링크> : 보험 가입전 유의사항

- 30대에는 자녀 교육비, 내집마련, 노후자금을 목표 설정으로

: 30대부터는 자녀교육비, 내집마련자금, 노후자금을 준비해야 할 시기로서 이때에는 연금저축 및 변액유니버셜 보험, 장기주택마련 상품을 적극 활용 하여 세제혜택, 노후준비, 그리고 자녀학자금을 마련해야 할 것 입니다.


- 40~50대에는 적극적인 자산형성기

: 40~50대에는 20~30대에 모은 목돈을 굴려야할 시기로 재산 중 절반은 안전형 상품에 나머지는 부동산이나 주식, 주식형 펀드등에 분산적으로 투자하는 것이 좋습니다.

또한 노후대비를 위해 그전에 가입해뒀던 연금상품이 있다면 불입액을 늘리는 것이 좋습니다.


- 60대이후에는 수익성 보다는 안정성을

: 이때에는 수익성보다는 안정성에 초점을 맞춰 비과세되는 생계형상품과 세금우대를 적용하는 세금우대상품을 활용하여 자산을 관리해야 하며
 생활비는 높은 금리를 받을 수 있는 cma 통장을 활용하는 것이 좋습니다

재무 설계 어떻게 해야하나

자신의 재무 상황을 스스로 진단하고 재무 설계를 하는 것이 쉬운 것만은 아닙니다..

저축만으로 미래를 준비하는데에는 한계가 있어서 수익률이 더 좋은 금융상품 정보를 찾아야 한다던가, 필요할 경우 공격적인 투자도 필요할 수 있으며, 때가 되면 바뀌는 각종 법규에 대해서도 알고 있어야 하며... 특히 세금관련 정보에 대해서는 꼼꼼히 챙겨야 합니다..
때로는 효과적인 그러나 합법적인 상속 수단으로서의 재무 노하우를 알고 있어야 합니다.. 

문제는 개인이 이런 재무 정보를 습득하는 것에서부터 재무설계 포트폴리오를 구성하는 것까지, 그리고 경제적인 전문지식 예를들면 목표로 하는 자금 마련을 위해서는 목적자금의 미래가치를 계산해야 한다거나, 미래에 발생할 사회적 경제적 변수들을 예측해야 하는 등의 경우가 생기면 현실적으로 스스로 재무설계를 하는데에 어려움이 따를 수 있다는 것입니다..

바로 이럴때 필요한 것이 전문가의 도움이 필요한 것입니다. 
요즘은 인터넷으로도 전문적인 무료 재무상담을 받을 만한 곳이 많이 있습니다.
단순히 전화상담만 간단히 끝나는 것이 아니라 온라인 또는 오프라인 상에서 검증된 전문가들을 통해 재무진단과 종합적인 포트폴리오를 무료로 상담 받을 수 있는 곳을 찾으면 금상첨화겠죠. 

대표적으로 곳으로 리더스리치 재무설계 센터가 있는데.. 노후대비, 종자돈 모으기, 내집마련, 자녀교육자금 마련, 보험 리모델링, 그리고 연령과 직업에 따른 다양한 재무 목표에 맞게 종합자산관리 프로그램을 제공하고 있습니다..

재무설계... 우선 돈들지 않는 무료 재무설계 상담을 한번 받아보시는것도 좋은 방법이라 할 수 있습니다...

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재무설계, 일찍 시작하는 것이 좋다

왜 일찍 재무설계에 관심을 갖으면 좋은지에는 다 이유가 있습니다.. 

우선 젊었을 때 준비해서 이로운 큰 이점으로 각종 금융상품에서 복리의 효과를 가장 크게 보려면 장기간 운용할수록 유리하다는 것입니다..

그리고, 각종 노후관련, 건강관련 연금 및 보험 등의 경우에는 젊을 때 가입해 두는 것이 경제적으로 이득을 볼 수 있습니다.. 즉, 은퇴할 시점에  연금을 들면 상대적으로 비싼 납입금을 지불해야 한다는 것입니다..

또한, 하나의 재무설계의 경험은 또다른 재무 목표에 자신감을 줄 수 있습니다.... 즉, 성공적인 재무설계에 대한 동기부여가 될 수 있는 것입니다..

관련 링크 : 나의 재무등급 확인하기