미래에 특정 용도에 만만치 않은 돈을 쓰기 위해 목적자금을 만듭니다.
목적자금에 필요한 자산을 관리하는 방법에는 순서가 있습니다. 우선 돈을 무작정 모아 종자돈을 만듭니다. 어느 정도 종자돈이 마련됐다면 적절한 투자로 돈을 불려 최종적으로는 목적자금을 것입니다.
종자돈을 마련하는 방법은 저축기간에 따라 달라집니다.
보통 종자돈 모으는데에는 복리효과가 효율적이라고 하는데 거기에는 다 이유가 있습니다...
간단히 복리에 대해 알아보면...
복리란 이자에 이자가 붙는 것을 말합니다... 반면에 단리는 최초 원금의 이자마나 매번 지급하는 방식으로서 현재 대부분의 예적금은 단리로 계산되고 있습니다...
복리의 효과를 (정확하지는 않지만) 간단히 알아볼 수 있는 방법으로 "72의 법칙" 이란 것이 있습니다...
72의 법칙이란... 복리수익률로 이자가 붙어서 원금의 2배가 되는 기간을 구할 때 쓰는 방법을 말하는 것으로 정확히 딱 맞아 떨어지지는 않고 대략 그정도면 원금의 2배가 된다는 것입니다...
즉, 72를 복리이자율로 나누었을 때 2배가 되게 하는 기간이 나온다는 소리이며, 기간이 정해져 있을 때 자산이 두 배가 되는데 필요한 금리(수익률)을 산출해 냅니다...
이를 수식으로 활용하면...
"72 / 기간 = 금리" 또는 "72 / 금리 = 기간" 이라고 표현이 되겠죠...
예를 들어 이자율이 10%라고 한다면 72/10=7.2 년...
즉, 복리로 원금을 7.2 년동안 10%의 수익률로 예치하면 2배가 된다는 말이며... 현금 1억이면 2억으로 변하는데 7.2 년이 필요하다는 말입니다..
(이것을 단리로 하면 10년이 걸립니다..)
주의할 것은 72의 법칙은 복잡한 공식을 단순화시킨 것이라는 것입니다...
따라서 실제 계산과는 편차가 있으므로 단순하게 복리의 효과가 이해하기 위한 방편이라고 생각하면 됩니다...
즉 이 법칙은 일상생활중 쉽게 계산을 해볼때 적용을 하는 것일뿐 실제는 복리계산은 크게 월복리와 연복리가 있으나 월복리만 해도 종류가 많으며 정확한 계산을 위해 복잡한 공식을 통합니다..
복리의 효과는 투자기간(예금기간)이 길어야 그 효과를 볼 수 있는데 실제 단기간에서는 단리와 복리가 별 차이가 없습니다..
또한 복리 주기가 짧을수록 좋습니다... 즉, 월복리가 연복리보다 유리합니다...
그런데.. 보통은 일반 시중은행에서는 복리상품이 없으며... 상호저축은행이나 보험사의 경우에 복리 상품을 찾아볼 수 있습니다...
앞에서 얘기한것처럼 이자계산에 있어서 투자기간이 길수록 복리의 효과가 커집니다..
따라서.. 복리의 효과에서 돈이 없는 사람에게 유일한 자산은 시간입니다...
비록 적은 돈이라도 하루 빨리 투자를 할 경우에는 복리가 마술을 부려서 자기도 모르는 사이 돈을 불려놓는 것입니다...따라서, 지금은 투자할 돈이 별로 없다고 미루는 것만큼 바보스러운 것은 없습니다. 적으면 적은 대로 시작하고 차츰 늘려가면 됩니다...
따라서 이런 복리의 효과를 노후준비에 활용하면 보다 일찍 준비를 하면 무엇보다 시간의 힘, 즉 복리의 효과를 극대화할 수 있는 것입니다....
비록 적은 돈이라도 남들보다 빨리 시작한다면 누구보다 편안한 노후생활을 준비할 수 있습니다.
그런데 단순한 저축이든 재테크를 하든 목적 자금을 만들때 유념해야 할 것이 있는데...
재테크를 막연히 시작할 게 아니라 보다 분명한 목표, 예를들면 5년 뒤 돈을 두 배로 불리겠다든가, 매년 15%씩 수익률을 달성하는 투자를 하겠다는 목표를 세우고 시작해야 한다는 것입니다... 분명한 목표 설정은 좋은 결과를 위한 보증수표입니다...
즉, 자신이 얻고자 하는 목적자금을 설정하고 거기에 맞는 복리 상품을 바탕으로 필요한 월불입액을 결정해야 합니다...
시간, 수익률, 지속적인 수익 창출과 같은 최소한의 3가지 조건이 충족돼야 합니다.
금융기관별로 선택 가능한 복리상품은 몇 개 되지 않는데 복리라는 이름으로 단리상품보다 낮은 수익률을 제공하는 경우가 많습니다. 따라서 복리라는 이름으로 무조건 현혹되지 말고 그 상품에 관해 숨겨진 수익률을 꼼꼼히 따져야 합니다.
성공적인 결과를 얻어내기 위해서는 몇 가지 전제조건이 있습니다.
첫째, 장기투자
복리효과를 내기 위해서는 장기투자는 필수입니다. 최소한 20년 이상 투자가 보장돼야 하며 적은 수익률이라도 시간을 유지함으로써 효과가 커지기 마련입니다.
둘째, 최대한 수익률이 커야
시관과 부는 비례합니다. 최고의 복리 효과를 누리려면 실질 물가상승률을 상회하는 수익률이어야 합니다.
셋째. 비과세이어야 한다
복리상품이 가능한 한 비과세, 세금 우대, 분리 과세 상품인지를 확인해야 하며 이러한 사항들을 꼼꼼하게 체크한 후 아이와 함께 집 근처의 가까운 은행을 찾아 복리식 적금통장 만들기를 바랍니다.
목적자금을 꿈꾼다면... 적금,예금,펀드,보험,신탁등 어떤 금융상품에 가입을 하시기전에 일단은 자신이 목표하는 확실하고 구체적인 재무계획을 세워야 합니다...
1단계 : 목적자금을 언제까지 얼마나 준비해야 할 지 목표를 세워야 합니다...
2단계 : 필요시기와 목표금액을 정했다면 매월 얼마 정도를 저축해야 하는지 계산해야 합니다...
3단계 : 개인마다 기대수익률이 다르므로 자신에게 맞는 포트폴리오를 구성해야 합니다...
기간별로 결혼자금, 주택마련, 자녀교육자금, 노후자금, 세금공제, 이벤트자금 등.. 각자만의 재무계획을 세운후 구체적으로 현실성 있는 전략을 전문가와의 상담을 통해서 가장 적합한 상품을 선택하고 유지관리하는 것이 좋습니다..
돈은 버는 것보다 어떻게 관리하느야에 따라 결과가 달라집니다..
앞에서 본 재무설계는 평생동안... 종합적으로 이뤄져야 효과가 큽니다..
자신의 일은 재처두고 혼자서 각자의 재무관계를 설계하고 관리하고 포트폴리오를 구성하기란 쉽지가 않습니다...이때 필요하다면 재무설계 상담이 필요할 수도 있는데 실제 무료로 재무상담을 해주는 곳도 있으니 적극 활용해 보는 것도 좋습니다..
추천할 만한 곳은 리치재무설계센터로서 각분야의 재무 전문가들과 함께 무료재무 상담을 통해 자신의 재무상황을 진단받을 수 있습니다...
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