노후자금과 연금보험

노후 대비는 자신이 책임져야하는 세상입니다..
특히나 부모님의 노후를 책임져야 하지만 앞으로 자식들에게서 그런 기대를 하기에는 힘든 세상을 살고있는 30~40대 세대에게는 더욱 그러합니다.

그렇다고 넋놓고 노후를 기다릴 수는 없는 것이고... 언젠가는 맞이할 노후 열심히 일하는 지금부터 미래의 노후를 준비하지 않을 수 없습니다..
노후 자금 마련의 최선책은 연금보험을 들 수 있습니다..
연금보험을 최선책으로 꼽는 것은 노후대책의 여러가지 특징 때문에 기인합니다...

노후를 위한 은퇴자금은 일반적인 목돈마련 방법 즉, 주택구입자금이나 본인의 결혼자금 또는 자녀의 결혼자금, 자녀의 교육자금, 개인사업자금 마련자금 등과는 근본적으로 돈의 쓰임이 달라서 마련방법이 다릅니다...

사실 노후자금의 특수성은 자금이 쓰이는 그 시점때문에 발생합니다...
쉽게 말해 은퇴 이후에는 소득 발생이 거의 없다는 것입니다.. 따라서, 은퇴 자금은 매월 일정금액을 정기적으로 그리고 종신토록 받아야 은퇴이후의 삶이 차질없이 이뤄질 수 있는 것입니다...

노후자금을 마련할 때 고려해야 할 몇 가지를 알아두면 좋은데요...

은퇴후의 자금은 안정성과 환금성이 보장되어야...

주식은 주가등락에 따른 수익성이 매우 불안정한 특징이 있으며, 부동산은 주식에 비해서는 상대적으로 안전하지만 필요할 때 현금으로 사용할 수 없다는 단점이 있습니다...
따라서, 안정성과 환금성을 중시하는 저축, 예금 등의 금융상품을 이용하는 것이 좋은데 단점은 수익성이 상대적으로 작은 편입니다.. 이때 펀드나 변액보험 등의 간접투자상품을 이용하면 낮은 수익성을 어느 정도 보완할 수 있습니다..

노후자금은 종신토록 보장되어야... 

노후자금이 일시적으로 나온다면? 사람의 심리상 일시에 거금이 생기면 큰 곳에 돈을 쓰려는 마음이 생기기 마련입니다.. 마치 로또 당첨이라도 된 것인냥 계획없이 돈을 써버리는 경우가 생길 수 있다는 것입니다..
최악의 경우에는 자식들 사업자금을 대주는 등의 상황으로 치달을 수도 있습니다.. 자식이 손 벌리는 데 뿌리치기가 쉬울까요?
즉, 노후자금은 연금형태로 보장되어야만 안정적인 노후를 보장해 준다는 것입니다...

연금보험은 보험에 든 사람이 살아있는 동안 매년 또는 매월 일정금액을 지급해주는 생존보험입니다.
의학기술의 발달로 평균수명이 점점 길어지고 있지만, 일반적으로 은퇴연령인 60세 이후에 소득이 있는 경우는 극히 드뭅니다.
평생 쓸 돈을 모았다면 걱정 없겠지만, 그렇지 않다면 생계가 막막한 것이 현실입니다.


연금지급 방식에는 확정지급형과 종신지급형이 있습니다.

연금을 받는 기간을 확정해두고 그 기간 안에 연금을 나눠 받는 방식인 확정지급형과 죽을때까지 연금을 나눠 받는 방식인 종신지급형이 있습니다.

확정지급형은 엄밀히 얘기하자면 연금이 아니라 기간을 정해서 자기가 쪼개 쓰면 되는 것이고 실질적인 연금은 종신지급형이라고 말할 수 있습니다.

종신지급형에 가입해야 하는 이유는 오래 살아야 하는데 돈이 없을까봐 대비책을 마련해두는 것이며 평생의 소득원이 되는 것입니다

보장성이 동반된 연금보험 상품을 선택해야... 

노후에는 일정한 현금을 매달 받는 것 못지않게 아플 때 치료비용도 원할하게 조달할 수 있어야 합니다...  더욱이 나이가 더 들수록 병원신세를 질 가능성은 더 많아진다는 것을 생각하면 필수적으로 고려해야 할 사항입니다..
연금보험 상품중에서 보장성 기능이 있는 상품을 선택하지 못한다면 따로 의료실비보험으로 보완을 해주어야 합니다..

연금을 지급받을 경우에는 해마다 상향되어 받을 수 있는 것이 좋다

연금의 경우라도 일정한 돈을 끊임없이 종신토록 받되... 물가상승을 고려해서 약간씩 상향되어 조정되는 연금상품을 가입하는 것이 좋습니다...

이 경우 물가상승을 커버하면서 수익성을 어느 정도 보장해주는 연금보험 상품은 펀드 형태로 운영되는 변액연금보험을 추천할 만 합니다...

주의할 것은 10년 이내 해약시 일반연금보험이든 변액형 연금보험이든 이자소득세 전액에 대해 과세되며..반면에 10년이상 납입 시 보험차익에 대해 비과세 혜택이 주어집니다..
따라서, 보험 가입시에는 보험약관에 대해 꼼꼼하게 살펴보고 전문가에게 문의해 보아야 합니다...

자산운용 착실히 준비해야

미래의 노후대책마련을 마련은 현재부터 착실히 준비해야 함은 여론의 여지가 없습니다...
그런데, 자산운용을 노후대책마련만 할 것은 아니겠지요? 결혼자금이니 자녀교육자금, 기타 여러 목돈마련 등을 위해 어떤 식으로 재테크를 할 것인지 등...  
즉, 재테크는 인생의 건축설계라고 할 수 있는 재무설계의 바탕에서 이뤄져야 하며, 재무설계에는 기타 세무관련 법규나 면세혜택 등 여러가지를 고려하여 종합적으로 이뤄줘야 합니다...

은퇴설계와 재무설계는 빠를수록 좋다

은퇴설계에 있어 시작시기를 중요시하는 것은 기간의 이익 때문입니다..
30-40대를 정점으로 연령이 높아질수록 소득이 줄어들고 더불어 저축 여력도 줄어듭니다..
젊었을 때 하루라도 빨리 시작하라는 이유도 바로 이 때문입니다..

재무설계는 평생동안... 종합적으로 이뤄져야 효과가 큽니다..
이때 자신의 일은 재처두고 혼자서 각자의 재무관계를 설계하고 관리하고 포트폴리오를 구성하기란 쉽지 않습니다...

이때 필요하다면 재무설계 상담이 필요할 수도 있는데 실제 무료로 재무상담을 해주는 곳도 있으니 적극 활용해 보는 것도 좋습니다..
추천할 만한 곳은 리치재무설계센터로서 각분야의 재무 전문가들과 함께 무료재무 상담을 통해 자신의 재무상황을 진단받을 수 있습니다...

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