노후대비 - 연금보험의 장단점

대한민국 국민의 노후준비는 어는 정도일까요?
예전에 비하면 노후준비를 하는 인구가 늘어나고 있긴 하지만 아직도 준비가 비흡한 것이 사실입니다.. 
고령층일수록 노후준비가 부족하다고 알려졌지만 청장년층이라고 먼훗날의 이야기라고 도외시할 문제는 아닙니다.. 

특히 청장년의 실업 특히 20-30대의 실업문제와 맞물려 현실적으로 노후대비까지 미리 염려하고 준비할 만한 여력이 있는 젊은이는 그리 많지 않아보입니다.. 
그래도 젊을수록 미리미리 준비해야 나이들어 덜 고생을 덜한다고 수밖에 없습니다.. 
경제적 여력이 없는데도 준비를 해야할까요, 결코 그렇지는 않습니다. 조금씩 능력닿는 만큼만 계획적으로 준비를 해가라는 것입니다.. 

특별히 젊어서 일찍 준비하면 이로운 점이 여러가지가 있는데...
- 우선 젊었을 때 준비해서 이로운 큰 이점으로 각종 금융상품에서 복리의 효과를 가장 크게 보려면 장기간 운용할수록 유리하다는 것입니다..
- 그리고, 각종 노후관련, 건강관련 연금 및 보험 등의 경우에는 젊을 때 가입해 두는 것이 경제적으로 이득을 볼 수 있습니다.. 즉, 은퇴할 시점에 연금을 들면 상대적으로 비싼 납입금을 지불해야 한다는 것입니다.. 

여러 노후대비 금융보험상품중에서도 연금보험은 가장 안정적인 노후대비라고 말할 수 있습니다..


그렇다면 연금보험은 어떤 장점과 단점이 있는 것일까요?

연금보험의 장단점

우선 장점을 살펴보면..

1. 안정적인 노후생활자금 확보가 가능하다는 것입니다..
여러가지 노후대비로 주식이나 부동산, 저축 등의 재테크는 안정성면에서 그리 좋은 방법은 아닙니다..
부동산과 주식의 경우에는 국내경제상황에 따라 불확실성이 높으며, 특히 부동산의 경우에는 안정적인 현금화가 어렵고 각종 세금에 노출되어 있다는 단점이 있습니다..

현금의 경우, 예를 들면 장기저축상품을 노년기에 일시금으로 받는다고 하면 과연 좋다고만 할 수 있을까요?
갑자기 생긴 거금은 쉽게 나간다는 것은 궂이 설명안해도 알것입니다.. 게다가 자식이 손을 빌린다면 그 돈을 안 줄 자신이라도 있다면 모를까요..
최선의 노후대비는 최소한의 생활이 가능한 일정금액을 죽을때까지 안정적으로 받는 것이지 결코 일시불 현금으로 받는 것이 아닙니다.. 
유고시점까지 지속적인 소득.. 그것이 노후준비의 최선입니다...

2. 10년 이상 유지시 보험 차익 비과세혜택 및 특정 상품의 경우 소득공제 가능(세금이연 효과)
국가에서도 연금보험상품을 장려하는 상황이니 각종 비과세혜택이 많이 있습니다.

반면에 단점으로는...

1. 중도해약시 원금손실 발생 가능
: 단기에 중도해약시 원금을 까먹을 수 있으므로 주의해야 합니다.. 
따라서 연금보험 상품 가입시에는 반드시 원금손실 없이 해약가능한 기간을 살펴보아야 합니다..

경제적인 이유로 부득이하게 중도해약을 할 수 밖에 없을 때에는 다른 상품으로 갈아타는 방법도 생각해 볼 수 있습니다. 즉, 월불입액이 적은 조건의 보험상품으로 계약승계 변경하는 방법인데 이 경우에 해약으로 인한 손실을 막을 수 있습니다.. 따라서, 무조건 해약을 하는 것 보다는 보험사 직원 또는 관련 전문가에게 상품을 갈아타는 방법을 먼저 문의해 보는 것이 좋습니다..

2. 의무적립제도로 인한 불입의 강제성(중단은 가능)
: 연금보험의 경우에는 연금을 타기위해서는 정해진 기간 만큼은 반드시 불입을 해야 합니다.. 즉, 연금을 타려면 장기간 납입이 필요하다는 것입니다...
단, 일시적으로 연금을 타기위해 장기간 납입할 돈을 일시에 납입하는 방법으로 대체할 수도 있으므로 자세한 조건은 전문가와 상담해보는 것이 좋습니다..

즉시연금에 대한 이해

즉시연금보험은 여유자금으로 운용할 수 있는 방법입니다.
만약 생활자금이 부족하다면 여유자금 즉 목돈이 있을 때 이 자금을 금융기관에 예치시켜놓고
그를 담보로 매월 이자수익을 받는 연금보험입니다.

이 연금보험의 이자수익은 시중금리보다 높고 평생 사망시까지 받을 수 있으며 중도인출도 가능해 자금이 필요할 경우 사용도 가능하고 비과세혜택까지 받아 세금도 내지 않습니다.

즉 보유중인 목돈이 있다면 이러한 즉시연금보험을 통해 안정된 연금자산으로 현금흐름을 바꿀 수 있고 그로 인해 매월 보다 안정된 생활수준을 유지할 수 있게 됩니다.

참고 링크 : 노후준비에 필요한 것들

노후준비 - 종합적인 관점에서

아직 경제적 여력이 없다고 생각하신다면.. 지금부터 조금씩이라도 자신의 노후를 위한 준비를 시작하는 것이 좋습니다.
무리한 준비를 하라는 것이 결코 아닙니다..
지금부터 조금씩 준비하되 계획적으로 조금씩 늘려가라는 것입니다..

그러나, 현실적으로 개인이 여러가지 금융환경이나 사회경제현상의 변화를 정확히 인식하여 재무설계를 스스로 세우기는 결코 만만치 않다는 문제가 있습니다..
결국 전문가의 도움을 받을 필요가 있는데 무료로 재무설계상담을 받을 수 있는 곳이 많이 있습니다..
우선 상담을 통해 자신의 재무상태를 진단해 보고 전략적인 설계에대한 조언을 듣는 것만으로도 미래에 대한 노후준비에 자신감을 가질 수 있을 것입니다..

효율적인 재무관리를 위해서는 어떤 금융상품이 있고 장단점은 무엇인지, 그리고 비과세 혜택 등 관련 법규는 어떠한지, 개인의 상황에 맞는 금융상품은 무엇인지 등 따져보아야 할 것이 많습니다..
하지만... 개인이 일일이 챙겨서 관리하기에는 시간적으로나 전문성여부로나 한계가 있어서.. 전문가로부터 종합적인 재무설계를 받는 이유가 그 때문입니다...
즉, 효율성에서보면 각 개인은 자신이 잘하는 일에만 집중하는 것이 경제적으로 효과적이라고 볼 수 있겠습니다...

추천할 만한 곳으로는 리더스리치 재무설계 센터(메리츠금융지주)를 들을 수 있는데, 단순히 전화상담만 간단히 끝나는 것이 아니라 온라인 또는 오프라인 상에서 검증된 전문가들을 통해 재무진단과 종합적인 포트폴리오를 무료로 상담 받을 수 있다고합니다. .
모든 재무설계 상담과정이 무료이므로 편하게 받아보면 좋을 듯 합니다.[리더스리치 재무설계센터 무료상담 서비스 이용하기]


기본적인 서비스 내용을 살펴보면 다음과 같습니다...

1. 목적자금 만들기 & 종자돈 1억만들기
: 자녀 교육자금이나 내집마련 등 특정 목적자금을 마련을 위한 상담을 해줍니다.
종자돈 1억만들기 제대로 전략을 세워 설계해 나간다면 꿈은 아닙니다...

2. 연령별 직업별 재태크 및 재무설계 방법
: 골드미스 등 싱글족들의 독신 설계를 도와줍니다..
 그리고, 나이대별 또는 직업별로 각자의 경제적 사회적 조건에 맞게 재무설계를 도와줍니다...

3. 결혼자금 만들기
: 젊은날 가장 중요한 일생일대의 이벤트는 결혼입니다..  결혼자금이 준비되어 있느냐 아니냐가 당장 자신이 좋아하는 연인과의 결혼 여부를 좌우할 수도 있겠지요..  이런 젊은이들을 위해 결혼자금 만들기 상담을 해줍니다..
그러나, 독신주의자라면 싱글족에 맞게 재무설계를 해 준다고 하니 걱정은 안하셔도 될듯...

4. 은퇴설계, 노후자금만들기
: 가장 장기간 걸려서 준비해야 할 것이 은퇴설계입니다..
따라서 빨리 준비할 수록 그 효과도 큽니다..

5. 보험 리모델링 및 보험 재테크
: 보험이 단순한 생명보험이나 자동차보험, 상해보험, 건강보험만 있는 시대는 지났습니다..
저축성 보험부터 연금보험, 변액보험까지 수많은 보험이 쏟아져 나오고 있으며 재테크의 방법으로서도 각광받고 있습니다..
리더스리치에서는 보험료를 합리적으로 줄이면서 양질의 보험상품에 가입할 수 있도록 적절한 조언을 해준다고 합니다..

6. 금융설계...
: 이전의 단순한 절약과 저축을 위한 투자의 수단으로서의 금융상품뿐만 아니라 종합적인 재무설계의 관점에서 장기적이고 안정적인 금융관리가 필요합니다..

7. 상속 재테크 및 세금관리(세테크)
: 부동산을 상속받는 것이 오히려 후손에게 재앙이 될 수도 있다는 것을 아시는지...
부동산의 특성산 환금성이 좋지 않기 때문에 최악의 경우 물려받은 부동산을 헐값에 팔아 세금을 납부해야 할 지도 모릅니다..
게다가 부동산 상속의 특성상 상속세등 여러 세금이 많이 부과됩니다...
이럴때는 연금이나 보험 등 다른 전략을 세워 상속을 한다면 많은 세금폭탄을 피해갈 수 있습니다... 이런 방법들 탈세도 아니고 국세청에서 권장하는 방법들입니다... 모르는 사람만 바보되는 세상입니다...
이럴때 재무설계 전문가들로부터 무료로 상담을 받을 수 있다면 큰 도움이 되겠지요..^^

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우선 자신의 재무상태와 미래 재무설계에 대한 진단과 조언을 한번 들어보는 것이 좋습니다..
상담은 돈이 드는 것이 아닙니다. 맘껏 활용하면 됩니다.

참고 포스팅 : 직장인을 위한 노후대비 & 은퇴설계 활용법