싱글들을 위한 재무설계 활용팁

요즘처럼 결혼하지 않고 혼자 사는 싱글들이 많은 때도 없었던 것 같습니다.

결혼자금이 부족해서 일 수도 있고... 싱글이 편해서 일수도 있고... 이유야 여러 가지이겠지만... 

진정한 싱글족은 경제력에 자신이 있어서 혼자서 여유롭게 사는 삶을 선택한 경우라고 볼 수 있겠지요...

대표적으로 소위 골드미스가 있겠습니다.... 말 그대로 금값인 그녀들... 

화려한 싱글? 그만큼 부담도 크다

혼자 살아야 한다는 것은... 노후에는 의지할 배우자나 자녀가 없다는 말이 됩니다...

따라서... 골드미스를 포함한 싱글족은 현재의 삶을 즐기는 것 못지않게 노후에 대한 준비도 철저해야 합니다..
그래야만...  자신히 원하는 자유롭게 즐기는 또는 여유로운 삶을 인생이 끝날때까지 편안히 누릴 수가 있습니다...

물론 싱글족과 과정은 다르지만... 결혼후 이혼 또는 배우자와의 사별 등으로 혼자되는 경우도 있긴 합니다...
특히 홀로된 여성에게 더 문제가 되는데.... 요즘 아무리 연상녀가 인기라고 하지만... 보통은 서너살 정도는 남성이 더 나이가 많지요...
게다가 평균 수명에 있어서도 여자가 남자보다 약 6세이상 오래 삽니다...
그 말인즉은... 부부가 사별하면 여자 홀로 남겨져 10년은 홀로 살게 될 가능성이 많다는 말입니다... 
따라서.. 앞서 말한 싱글족과 마찬가지로 10년 정도는 스스로든 자식이든 복지정책이든 어딘가에 의지해서 살아야 된다는 말입니다...

그러나... 나이가 들수록 각종 질병에 노출되기 쉽다는 점(통계보고에 의하면 상대적으로 여성의 경우에 나이가 들수록 질병에 걸릴 확률이 높다고 합니다..) 등...  어떤 식으로 돈이 들어갈지는 아무도 모릅니다...

즉, 싱글족과 마찬가지로 공통적으로 혼자 산다는 것은 노후 끝까지 스스로 책임을 져야 한다는 것입니다...
물론 나중에 좋은 짝을 만날지는 아무도 모르지만... 당당하게 살아갈 여력은 가지고 있어야겠지요...

우선은 예전만큼은 아니지만 내집 마련은 필수이고...
노후를 위한 넉넉한 자금 마련을 위한 재테크도 해야되고...
만일의 경우를 위해 건강관련 보험하나는 들어둬야하고...
각종 연금이나 보험도 들어둬야 안심이 될것 같고...
준비해야 할 것이 많습니다...

종신보험과 정기보험 그리고 연금보험

사실 골드 미스같은 싱글족에게는 종신보험이나 정기보험이 덜 매력적일 수 있습니다..

말그대로 종신보험은 사망보장을 기간을 정하지 않고 보험대상자(피보험자)가 사망시에 약정한 사망보험금을 지급하고.. 정기보험은 사망보장을 일정한 기간을 정하여 보장하여 지급하느 경우를 말합니다... 
그런데.. 정기보험은 보장내용은 종신보험과 거의 동일하지만... 정해진 기간 동안만 보장을 받기 때문에 보험료가 내려갑니다.. 예컨대, 죽을 때까지가 아니라 60세, 70세, 80세 등으로 가입자가 기간을 정해서 사망보험금을 받는 것입니다...

<참고링크> : 누구나 알아야 할 10가지 필수 보험정보

결국 종신보험과 정기보험은 일종의 생명보험성 보험이라고 볼 수 있습니다..

즉, 자신이 죽으면 그만인 싱글족에게 종신보험이나 정기보험은 그리 유용한 보험은 아닙니다..
일반적으로는.... 보험료 부담을 덜면서 가장의 사망 시 유족에게 혜택이 갈 수 있도록 하는 방법이므로....
어느 싱글족이 얼싸구나하고 가입할 지는 의문이네요...^^;

그런데, 종신보험이 상속의 경우에 유용하게 쓰일 수도 있습니다...

부모님이 부유한 경우에 해당되겠지만...
부모님으로부터 상속을 받는 경우에... 비유동성 자산 즉 대표적으로 부동산을 상속받는다면 그 상속세를 마련하기가 쉽지 않습니다..
필요한 경우에는 급매로라도 부동산을 팔아서 상속세를 마련해야 하는 절박한 상황에 놓일 수도 있습니다...
이럴 경우에 상속세 재원마련으로 종신보험을 미리 준비해두어 나중에 수령한 보험금으로 상속세를 납부하면... 상속시 발생하는 유동성 위험을 피할 수 있습니다..
이는 국세청에서도 상속세납부 방안으로 권장하는 방법이기도 합니다...

또한, 상속세 및 증여세법에서 보험금 수령시 상속인 외에 타인이 불입한 보험료가 있을 경우 불입한 보험료 비유로 세금을 부과한다는 점을 활용할 수 있습니다..
예를들어... 계약자와 피보험자를 피상속인(아버지)로, 수익자를 자녀로 계약하여 최소한의 보험료만 납입한 후.... 자녀가 자라면 계약자를 자녀로 변경하게 합니다..
그러면... 최후 수령한 보험금에서 아버지가 납입한 보험금에 대해서만 상속세가 발생하게 되어 상속세를 절약할 수 있다는 장점이 있습니다...
종신보험이 일종의 절세 노하우로 이용되는 경우입니다..


한편 연금보험은...
은퇴시까지 모아놓은 자산을 축내지 않고 매달 일정한 소득이 발생하게 할 수 있는 것...
주식이나 부동산같은 공격적인 재테크에 관심없고 죽을때까지 충분한 자금으로 편안하게 노후를 보내고자 하는 사람에게 딱인 상품이라 할 수 있습니다...

연금보험에는 연금저축보험, 공시이율형 연금보험, 변액연금보험 등이 있는데...
자신에 상황과 조건에 맞는 연금은 전문가와 상담하여 충분히 설명을 듣고 결정하는 것이 좋습니다...
한가지 주의할 점은... 해지하지 않을 자신이 있을 때만 가입해야 한다는 것입니다...

온라인에서 무료로 보험상담을 할 수 있고 무료 비교견적서로 내주는 곳이 있는데 신뢰가 갈 만한 올려놓으니 참고하시기 바랍니다..

<참고링크> : 노후준비의 금융수단

건강 위험부담에 대한 대비, 적절한 의료보험으로

일반적으로 처음 보험을 드는 경우에는 질병보험으로 시작하는 경우가 많은데요...
국민 누구나 가입하고 있는 국민건강보험만으로 충분할까요?

암 등의 중증 질환에 걸렸을 경우 보장이 제한적인 경우가 많아서... 개인 치료비 부담이 늘어날 수 있습니다..
따라서, 중증 질환에 대비해서 질병보험이나 의료실비보험,  암보험 등을 가입하는 것이 좋습니다.. 물론 경우에 따라 진단비 특약을 걸어 보완을 해주어야 하구요...

특히, 암보험의 경우 최근 보험사에서 판매를 축소하다가 다시 보험료를 상향 조정하는 선에서 내 놓고 있는데요... 아무리 암환자가 늘어나 보험사에게 불리해진 환경이라도 결국엔 보험료를 올려서라도 내놓는 게 보험상품의 속성이라고 볼 수 있습니다...
절대 안 파는 경우는 없습니다... 이건 제 추측이 아니고 보험업에 종사하는 분의 말입니다...

암보험을 들 때 몇가지 주의 할 사항을 언급하자면...

첫째, 가능한 보장기간이 긴 상품을 선택하는 것이 나중에 다시 가입하는 등으로 인하여 보험료 부담이 커지는 것을 막을 수 있습니다.. 그리고.. 나이 들 수록 암발병 위험은 더 커진다는 것도 그 이유입니다..

둘째, 보장 내용은 꼭 확인해 두어야 합니다...
암이라고 다 같은 암이 아니며 따라서 무조건 보험금을 받을 수 있는 것도 아닙니다..

셋째, 암보험 횟수에 상관없이 매회 수술비를 지급받을 수 있는 상품을 선택해야 합니다.. 
암의 특성상 재발 가능성이 많기 때문에 암보험 가입시 반드시 체크해야 할 부분입니다...

넷째, 진단보험금만큼은 확실히 챙겨야 합니다...
암보험에는 진단, 수술, 입원, 요양, 통원 등에 대한 보험금이 지급되는데.... 암 진단이 된다고 해서 요양, 통원 등이 반드시 발생하는 것은 아닙니다... 게다가 진단보험금이 충분할 경우 진단보험금으로 기타치료자금으로 활용할 수도 있으니 진단보험금이 많은 것으로 선택하는 것이 좋습니다...

다섯번째, 가능하면 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다..
암보험은 그 중 보험료 상승이 가장 심한 보험입니다...
최근 보험사에서 암보험을 축소하고 보험료를 올리려 하는 이유가 암발병율이 높아져서 보험사 입장에서는 부담이 되었기 때문입니다... 앞으로 이런 현상은 더해 질 가능성이 많으며 따라서 가입조건이 더 불리해지기 전에 가입하는 것이 좋습니다..

또한... 연령이 높아질수록 갑작스런 질병과 혈압, 당뇨 등으로 현재는 가입이 되나 향후에는 가입이 안 될 수도 있으니 가입은 하루라도 빨리 하는 것이 좋습니다.  

암보험 가입을 위해서는 아무 보험사의 상품이나 무턱대고 가입하지 말고 여러 보험사의 상품들을 꼼꼼히 비교해서 좋은 조건에서 가입해야 합니다... 

<참고링크> : 암보험 가입요령

안정적인 노후를 위해서는 체계적인 자산관리가 필요

내 재산은 내가 제일 잘 안다며 생각하기 쉬운데요...
자신의 재무 목표나 인생 목표를 달성하기도 한결 수월하게 하게 하려면... 가장 효과적인 방법으로 관리할 수 있어야 합니다...

개인이 목적자금의 미래가치를 계산하거나 하는 전문적인 , 향후 발생할 사회경제적 변수들을 예측하기는 현실적으로 매우 힘듭니다..
재무설계를 할 때는 가급적 재무설계 전문가(FP)의 도움을 받아 체계적이고 장기적인 관점에서 접근하는 것이 좋습니다...

무료로 재무설계 상담를 받을 수 있는 곳도 있으니 이용해 보는것도 좋습니다..

대표적인 곳으로 리더스리치 재무설계센터가 있습니다.

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